クルマテラスの金利は高い？実はマイカーローンと同水準の可能性も

信用回復ローンのクルマテラスは、毎月の返済額を支払いながら信用情報を回復させられる、ブラック（信用情報に傷がある人）向けのローンだ。

ブラック以外にも、収入が低い・不安定で一般的なマイカーローンの審査に通りにくい人にもおすすめのローンとなっている。

そんなクルマテラスの金利は高いのかを、本記事では紹介していく。

結論から言うと、一般的なマイカーローンよりも高くなる可能性がある。

その理由も含めて紹介するので、クルマテラスを利用した車購入を検討している人は、ぜひ参考にしてほしい。

ちなみに、クルマテラスの仮審査に申し込む際は、自社ローンの窓口経由で申し込むのがおすすめだ。クルマテラスを含む最大5社の信用回復ローン・自社ローンから、仮審査結果を一括で受け取れる。

1分で完了する申し込み方法については本記事のクルマテラスの仮審査に申し込む方法（自社ローンの窓口経由）紹介しているため、ぜひ利用してみてほしい。

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そもそも金利とは？

金利とは、マイカーローンで生じる利息（ローン会社の利益）を計算するための利率のことだ。

金利が高いほど利息も高くなり、最終的な返済額が増えることになる。

したがって、マイカーローンで車を購入するときは、できるだけ有利な金利でお金を借り入れられる銀行やローン会社に申し込むのが基本だ。

金利から利息を計算する方法を知ろう

ローン会社のホームページでは、利息や返済額のシミュレーション機能を提供しているところが多い。

しかし、金利から利息を計算する方法を知っておくと、ローンへの理解が深まるのでここで紹介する。

金利は、正式には「実質年率」と呼ばれる。

元金（借りたお金の総額）に対して、年間で利息がいくら発生するかを計算する利率だ。

そのため、金利から利息を計算するときは、年間の利息を実際の利用日数に変換して計算する。

計算式は以下のとおりだ。

＼金利から利息を計算する方法／

※ 「元金×金利÷12ヶ月」で簡易的に計算することもできる

一般的なマイカーローンの金利相場

では、一般的なマイカーローンの金利はどれくらいだろうか。

マイカーローンの金利相場は、銀行ローンかディーラーローンかで大きく異なる。

＼マイカーローンの金利相場／

	銀行系	信販系	信用回復	残クレ
金利相場	1.0〜4.5％	3.9〜9.0％	3.9〜15.0％	2.9〜6.0％
支払回数	3〜120回	3〜84回	3〜120回	24〜60回
残価設定	なし	なし	なし	あり
審査基準	厳しい	比較的甘い	甘い	比較的甘い
審査スピード	1週間以上	最短当日	最短30分	最短当日
車の所有権	自分	信販会社	信販会社	信販会社
頭金	1〜3割程度	1〜3割程度	原則不要	1〜3割程度
保証人	審査結果に応じて	審査結果に応じて	原則不要	審査結果に応じて

※ 一般的なサービス内容であり特定のローン商品について説明するものではない

上記のとおり、金利が最も低いのは銀行ローンだ。

その代わり銀行ローンの審査は厳しいため、ブラックや年収が低い・不安定な人は、審査に落ちる可能性が高い。

一方、ディーラーローンは審査が比較的甘いが、金利相場が高くなる。

ちなみに、ホンダ（ホンダファイナンス）が適用している金利は4.9％だ（記事制作時点の情報）。

トヨタや日産などはディーラーによって金利が異なるため、ディーラーごとに確認する必要がある。

クルマテラスの金利は3.9〜15.0％

気になるクルマテラスの金利はというと、「3.9〜15.0％」の範囲で決まっている。

ディーラーローンの金利と比べると、上限金利が6.0％高い。

つまり、クルマテラスの金利は一般的なマイカーローンよりも高いことになる。

クルマテラスの金利はなぜ高いのか？

クルマテラスは、本来ならマイカーローンの審査に通らない、ブラックや年収が低い・不安定な人も受け入れている。

ブラックや年収が低い・不安定な人が審査に通りにくいのは、「未払いのリスクが高い」からだ。

つまり、クルマテラスはリスクを取ってローンサービスを提供しているため、一般的なマイカーローンよりも金利が高くなる。

クルマテラスの金利は本当に高いのか？

クルマテラスの金利は3.9〜15.0％なので、一般的なマイカーローンよりも高いが、公式サイトでは次のように説明している。

Q. 金利は高いですか？
A. お客様の与信状況により変動がございますので個別にご回答させていただきますが、3.9%〜15.0%の範囲内で、一般的なマイカーローンに近い金利でのご案内をご尽力させていただいております。自社ローンの様に高額な手数料が発生する事はございませんので、ご安心下さい。（クルマテラスより）

クルマテラスは一般的なマイカーローンよりも金利範囲は広いが、一般的なマイカーローンに近い金利になるよう努めてくれている。

利用者によっては、一般的なマイカーローンと変わらない金利で車を購入できる可能性もあるのだ。

したがって、クルマテラスの金利が本当に高いかどうかは、実際に審査を受けてみないことにはわからない。

クルマテラスの金利はどうやって決まるのか

クルマテラスの金利は、審査によって3.9〜15.0％の範囲で決まる。

ここでは、具体的にどういった審査が行われるのかを紹介する。

申し込み条件｜職があれば誰でも申し込みOK

まず、クルマテラスの審査申し込みの条件は、「職があること」だ。

ブラックかどうかや年収の金額・安定さに関係なく、職があれば誰でも申し込みできる。

一方、無職の人は申し込みできないので注意してほしい。

Q. 無職なのですが審査は可能ですか？
A. 収入証明等が必要になる場合がございますので、お受けする事ができません。（クルマテラスより）

本人に収入のない学生や主婦については、親や配偶者の年収を審査してくれる可能性が高いので、まずは仮審査に申し込んでみてほしい。

ちなみに、運転免許証を現在取得中の人でも申し込みできる。

審査で行うこと｜担当者による電話ヒアリング

クルマテラスの仮審査に申し込むと、担当者による電話ヒアリングが行われる。

電話ヒアリングでは氏名や住所、勤務先などの確認が行われるので、情報に間違いないよう伝えよう。

また、他のマイカーローンの審査状況や、金融機関からの借入状況などを質問される可能性もある。

「審査に不利になるかもしれない」と考え、借入金額を低めに見積もって申告する人もいる。

しかし、マイカーローンの審査状況や金融機関からの借入状況などは、信用情報機関に照会すれば簡単にわかることだ。

審査に通過するためにはまず「信用を得ること」が大切なので、電話で聞かれたことには虚偽なく答えるようにしよう。

審査の基準｜毎月の支払いをしっかり行えるか

クルマテラスの審査基準は、「毎月の支払いをしっかり行えるかどうか」だ。

過度に返済延滞や、債務整理（任意整理や自己破産の申し立てなど）を行ったかどうかは関係ない。

現在の収入額から返済能力を判断してくれるため、信用情報がフラックでも審査に通る可能性はある。

こうした審査を経て、クルマテラスでは利用者ごとに金利を決めている。

ちなみに審査結果は最短30分で届くので、自分がどれくらいの金利が適用されるのか、気軽に申し込んで確かめてみるのもいいだろう。

クルマテラスの返済額を金利ごとにシミュレーション

ここでは、クルマテラスの返済額を金利ごとにシミュレーションしていく。

※ 車の購入費用は250万円、返済期間は5年（60ヶ月）として計算する

下限金利（3.9％）の返済額シミュレーション

下限金利（3.9％）で250万円の車を購入し、5年（60ヶ月）で返済すると返済額の合計は「2,755,684円」になる。

金利5.0％の返済額シミュレーション

金利5.0％で250万円の車を購入し、5年（60ヶ月）で返済すると返済額の合計は「2,830,649円」になる。

金利8.0％の返済額シミュレーション

金利8.0％で250万円の車を購入し、5年（60ヶ月）で返済すると返済額の合計は「3,041,437円」になる。

金利12.0％の返済額シミュレーション

金利12.0％で250万円の車を購入し、5年（60ヶ月）で返済すると返済額の合計は「3,336,631円」になる。

上限金利（15.0％）の返済額シミュレーション

金利15.0％で250万円の車を購入し、5年（60ヶ月）で返済すると返済額の合計は「3,568,470円」になる。

金利ごとの利息・返済額の比較

ここまで紹介した金利ごとの返済シミュレーションを、比較してみよう。

金利	利息額合計	返済額合計
3.9%	255,684円	2,755,684円
5.0%	330,649円	2,830,649円
8.0%	541,437円	3,041,437円
12.0%	836,631円	3,336,631円
15.0%	1,068,470円	3,568,470円

下限金利（3.9％）と上限金利（15.0%）で比較すると、利息額の差は約81万円になる。

やはり金利は低いほど良いが、自分に適用される金利がいくらかは、実際に審査を受けてみないとわからない。

クルマテラスで自分に適用される金利がいくらか、これを知ってから利用可否を判断できるので、まずは仮審査に申し込んでみるといいだろう。

クルマテラスの仮審査に申し込む方法（自社ローンの窓口経由）

クルマテラスは、信用回復ローン・自社ローンの一括仮審査サービスである自社ローンの窓口に加盟している。自社ローンの窓口に申し込むことで、クルマテラスを含む最大5社の信用回復ローン・自社ローンから仮審査結果を受け取れる。

そのため、クルマテラスを利用したいなら自社ローンの窓口経由で申し込むのが効率的だ。複数社の提案を比較してから自分に合ったサービスを選ぶことができ、クルマテラスなど信用回復ローン・自社ローンの利用を検討している人におすすめとなっている。

そこでここでは、自社ローンの窓口からクルマテラスを含め最大5社から仮審査結果を受け取る方法を紹介する。

7つの情報（氏名・郵便番号・年収・職業・メールアドレス・電話番号・電話が繋がる時間帯）を入力するだけで申し込みは完了し、最短当日に仮審査結果を受け取れる。これを参考に、クルマテラスおよび自社ローンの窓口に申し込んでみてほしい。

1.公式サイトで仮審査に申し込む

まずは、自社ローンの窓口の公式サイトにアクセスし、仮審査に必要な情報を入力しよう。

入力が完了したら「入力内容を確認する」ボタンを押そう。

その後すぐに、入力した電話番号宛に4桁の認証コードが送信される。認証コードを確認し、「認証コードを入力してください」欄に入力しよう。最後に「仮審査申し込み」ボタンを押せば、自社ローンの窓口の一括仮審査申し込みは完了だ。

2. 中古車販売店から連絡が届く

自社ローンの窓口の一括仮審査に申し込むと、即日〜1週間ほどで加盟している中古車販売店から連絡が届く。担当者の指示にしたがって必要な情報を提供し、各中古車販売店の仮審査を受けよう。

仮審査の結果は即日〜1週間ほどでわかるため、急いで車を必要としている人にも自社ローンの窓口はおすすめだ。また、仮審査に100％通過する保証はないが、審査通過率は95％と非常に高い。

3. 中古車販売店と商談する

中古車販売店の仮審査に通過したら、担当者と購入する車の商談を進めよう。車選びに自信がない人は、希望の車種や現在の収入状況なども伝えた上で、担当者に車選びを手伝ってもらおう。

また、自社ローンの利用について不安なことや疑問などがあれば、担当者に遠慮なく質問しよう。

4. 本審査に申し込む

担当者との商談が固まったら、いよいよ自社ローンの本審査申し込みに進む。ただし、自社ローンの窓口の仮審査に通っている人は、ほとんど本審査に通過すると考えていい。

仮審査に通って本新車に落ちる人は、仮審査の段階で虚偽情報を報告していた人などだ。そうした問題がなければ、本審査に通ると考えて問題ない。

また、中古車販売店によっては本審査は行わず、仮審査に通った時点で自社ローンOKとするケースもある。この辺りの流れは中古車販売店によって異なるため、商談時に確認しておくといいだろう。

5. 契約書・必要書類を提出する

本審査に通過すると契約に進む。自社ローンの契約では、以下のような書類が必要になるため、担当者の案内に従って用意しよう。

• 運転免許証のコピー
• 住民票の写し（※）
• 印鑑登録証明書
• 車庫証明
• 記入・捺印した契約書

※ 住民票原本に記載されている事項を写した書面であり、原本のコピーではない

6. 自宅または販売店で車を受け取る

中古車販売店との契約が完了すれば、後は車の受け取りを待つだけだ。通常は2週間〜1ヶ月ほどで納車される。担当者から納車日の連絡を待とう。

中古車販売店が遠方にある場合は、自宅まで陸送してくれるケースが多い。この場合、陸送費用がかかるため、その点についても事前に担当者に確認しておこう。

ちなみに、公共交通機関を使って中古車販売店で車を受け取り、運転して自宅に変えれば陸送費用はかからない。

おわりに

本記事で解説した内容をまとめる。

• 金利とは利息を計算するための利率のこと
• 金利が高いほどローンの返済額も高くなる
• 利息の計算方法：元金×金利÷365日×利用日数
• 銀行ローンの金利相場は1.0〜4.5％
• ディーラーローンの金利相場は3.9〜9.0％
• クルマテラスの金利は3.9〜15.0％
• 実際の金利は審査によって個別に決められる
• 自分の金利を知ってから利用可否を判断してもOK

クルマテラスの金利「3.9〜15.0％」は、一般的なマイカーローンと比べると高い。

しかし、審査結果によっては一般的なマイカーローンと同じ金利水準で、車を購入できる可能性もある。

また、クルマテラスは過去の返済滞納や債務整理（任意整理や自己破産の申し立てなど）に関係なく審査してくれるため、ブラックでも比較的低い金利で利用できるかもしれない。

自分に適用される金利を知らないことには、クルマテラスを利用すべきか判断できないため、まずは仮審査に申し込んでみよう。