信用回復ローンは、返済延滞や破産の申し立てなどにより、信用情報がブラックになった人の救済的なローンサービスだ。
一般的な自動車ローンの審査に落ちても、信用回復ローンなら審査に通る可能性がある。
本記事では、そんな信用回復ローンのおすすめ比較ランキングを紹介している。
その中でも特におすすめの信用回復ローンは、以下の2社だ。
◼️金利が比較的低い
◼️審査通過率97％
クルマテラスは数ある信用回復ローンの中でも金利が比較的低く、スリークロスは審査通過率が高い。
まずは、これら2社の信用回復ローンへの申し込みを優先的に検討してみよう。
信用回復ローンおすすめ比較ランキング
それでは、総合的な信用回復ローンのおすすめ比較ランキングを紹介する。
1. クルマテラス
おすすめ度：★★★★★
適用金利 ：3.5〜15.0％
選べる車種：新車または中古車
公式サイト：https://kuruma-terrace.com/
『クルマテラス』は、総合的なおすすめ度No.1の信用回復ローンだ。
金利が「3.5〜15.0％」と公式サイトで明確に説明されており、他の信用回復ローンと比べても低い。
しかも、クルマテラスが取り扱っている中古車だけでなく、注文販売（オークション）や新車購入も可能だ。
輸入車・高級車の納車実績もあるため、幅広い選択肢の中から好きな車種を選ぶことができる。
仮審査は最短30分で結果が届くので、信用回復ローンの審査に通らず悩んでいるなら、まずはクルマテラスの仮審査に申し込んでみてほしい。
＼クルマテラスの評判・口コミをチェック／
2. スリークロス
おすすめ度：★★★★・
適用金利 ：5.0〜20.0％
選べる車種：中古車のみ
公式サイト：https://www.threecross.jp/loan/
『スリークロス』は、大阪を中心に全国的なサービスを展開している信用回復ローンだ。
スリークロスが持っている在庫だけでなく、各オークションの出品車両から乗りたい車種を見つけられる。
また、審査通過率が「97％」と高く、グループでの累計販売台数は15,000台を超えている。
金利が「5.0〜20.0％」とクルマテラスよりも高いため、もしもクルマテラスの審査に落ちた場合は、スリークロスの審査にチャレンジしてみてほしい。
＼スリークロスの評判・口コミをチェック／
3. ファイントラスト
おすすめ度：★★★★・
適用金利 ：不明
選べる車種：新車または中古車
公式サイト：https://fine-trust.com/auto-loan/
『ファイントラスト』は、車にGPS端末を取り付けることで、審査通過率をアップさせている信用回復ローンだ。
車に取り付けたGPS端末は、遠隔でエンジンを制御できる。
未払いが発生すると遠隔でエンジンを制御し、走行不能状態にできるため（安全に考慮した上で）、未払い防止になる。
このため、審査通過率が高く、ブラックで審査通過に自信がない人におすすめの信用回復ローンだ。
GPS端末の取り付けに抵抗がなければ、ファイントラストの利用を検討してみよう。
＼ファイントラストの評判・口コミをチェック／
4. クルマ王
おすすめ度：★★★★・
適用金利 ：不明
選べる車種：中古車のみ
公式サイト：https://kuruma-0.com/
『クルマ王』は、購入特典やキャンペーンが多く、お得に利用できる信用回復ローンだ。
たとえば、クルマ王で車を購入すると自宅までの陸送無料、希望ナンバーの取得無料、納車前にキーパーコーティング施工といった特典がつく。
また、下取り価格3万円増額キャンペーンも実施しているため、お得に利用できる信用回復ローンとしておすすめだ。
他の信用回復ローンと比べると評判・口コミの数は少ないが、丁寧なサービスに定評がある。
＼クルマ王の評判・口コミをチェック／
5. モビローン
おすすめ度：★★★・・
適用金利 ：非公表
選べる車種：中古車のみ
公式サイト：https://mobiloan.jp/
『モビローン』は、離島も含めて全国的にサービスを提供している信用回復ローンだ。
また、審査通過率が99％以上と非常に高い。
他のおすすめ信用回復ローンの審査にもしも落ちてしまったら、モビローンを利用してみよう。
常時1,000台以上の在庫車があり、注文販売（オークションサイト）にも対応している。
購入後は最長5年の保証も受けられるので、おすすめの信用回復ローンだ。
信用回復ローンとは？
信用回復ローンとは、本来ならローン審査に落ちやすいブラック（信用情報の傷がある人）でも審査に通る可能性のあるローンサービスだ。
また、信用回復ローンを利用し、毎月しっかりと返済していくことで信用情報を回復できる。
ここでは、信用回復ローンとは何かを紹介するので、「信用回復ローンってなに？」「信用情報ってどういう情報？」という人は参考にしてほしい。
信用情報＝ローン・クレジット利用の履歴
信用情報とは、ローンやクレジットの利用・返済・支払いといった、「信用取引の履歴」のことだ。
信用情報は銀行や信販会社、クレジット会社を通じて、信用情報機関と呼ばれる企業・団体に記録されている。
＼3つの信用情報機関／
銀行や信販会社、クレジット会社は、ローンやクレジットのサービス申し込みがあると、信用情報機関に申し込み者の信用情報を照会している。
＼信用情報の仕組み／
その結果、信用情報に問題がなければローン審査にプラスの影響となり、審査に通りやすくなる。
返済延滞や破産申し立てなどで信用情報に傷がつく
信用情報として記録されるのは、申し込み日や申し込み内容、契約内容、返済履歴といった情報だ。
以下は、CIC（クレジット・インフォメーション・センター）に記録される、主な信用情報である。
＼CICが保有している主な信用情報／
これらの信用情報に問題がなければ、ローン審査においてプラスに影響する。
しかし、信用情報に「異動」が記録されていると、ローン審査においてマイナスに影響するため、注意しなければいけない。
異動とは、返済延滞や破産の申し立てなどの記録だ。
信用情報に異動があると、信用情報に傷がつき、いわゆる「ブラック」の状態になってしまう。
ブラックはローン審査に落ちやすい
ブラック（信用情報に傷がついている人）は、ローン審査に落ちやすい。
自動車ローンなど高額なローンサービスとなると、高い確率で審査に落ちてしまう。
銀行の自動車ローンなら99％、ディーラーローンでも80％以上は審査に落ちると考えていい。
信用回復ローンはブラックでも審査に通る
信用回復ローンは、ローン審査に落ちやすいブラックに向けてサービスを提供しているローンサービスだ。
信用回復ローンの審査では、信用情報よりも「現在の支払い能力」を重視している。
返済延滞や破産の申し立てなど、過去の行為によってブラックになった人でも、現時点では十分な支払い能力を有していることも多い。
信用回復ローンはその点に着目してサービスを提供しているため、ブラックでも審査に通る可能性が高いのだ。
もちろん、審査通過率は100％ではないが、銀行の自動車ローンやディーラーローンよりも、はるかに審査に通りやすい。
信用回復ローンのメリット
ここでは、信用回復ローンを利用する4つのメリットを紹介する。
1. ブラックでも審査に通る可能性がある
1つめのメリットは、「ブラックでも審査に通る可能性がある」だ。
信用回復ローンは、一般的な自動車ローンの審査に落ちやすい、ブラック（信用情報に傷がついている人）を対象としたローンサービスだ。
過去に、返済延滞や破産の申し立てなどによって信用情報がブラックになった人でも、信用回復ローンなら審査に通る可能性が高い。
多くの信用回復ローンは、審査通過率が90％以上もある。
一般的な自動車ローンの審査に落ちてしまった人、ブラックで審査に落ちる可能性が高い人は、信用回復ローンを利用するといいだろう。
2. 完済後は他のローンの審査に通りやすくなる
2つめのメリットは、「完済後は他のローンの審査に通りやすくなる」だ。
ローンやクレジットの利用情報や、返済・支払いといった情報は、信用情報として5〜7年間記録される。
ブラック情報についても5〜7年間記録されるため、一度ブラックになると、5〜7年間はローン審査に落ちやすい。
一方で、信用回復ローンならブラックでも審査に通る可能性がある。
さらに、信用回復ローンを通じて返済実績を重ねれば、「良質な信用情報」を積み上げていける。
信用回復ローンを完済する頃にはブラック情報が消え、良質な信用情報も積み上がっているため、完済後は他のローンの審査に通りやすくなるのだ。
3. 頭金・保証人は原則不要
3つめのメリットは、「頭金・保証人は原則不要」だ。
信用回復ローンは、一般的な自動車ローンと同じように、頭金・保証人は原則として不要である。
まとまった資金がなく頭金を用意できない人も、保証人を立てられない人も、信用回復ローンなら車の購入を諦めることはない。
4. 販売店に行かなくても車が買える
4つめのメリットは、「販売店に行かなくても車が買える」だ。
多くの信用回復ローンは、インターネットでの申し込み・審査・契約に対応している。
販売店に足を運ぶ必要はなく、LINEなどでのやり取りも可能だ。
信用回復ローンを提供している販売店が遠方にあっても、公式サイトから仮審査に申し込んでみよう。
信用回復ローンには、以上の4つの他にもさまざまなメリットがある。
以下の記事では、信用回復ローンのメリットについてさらに詳しく紹介しているので、本記事と併せて参考にしてみてほしい。
信用回復ローンのデメリット
ここでは、信用回復ローンを利用する3つのデメリットを紹介する。
1. 相場よりも金利が高い
1つめのデメリットは、「相場よりも金利が高い」だ。
一般的な自動車ローンの金利相場は、以下のとおりである。
自動車ローンの金利相場
※ 一般的なサービス内容であり特定のローン商品について説明するものではない
※1 自社ローンに金利はないが販売手数料が車両価格に上乗せされる
これらに対して、信用回復ローンの金利相場は「5.0〜15.0％」となっている。
基本的には、一般的な自動車ローンよりも高めの金利が設定されると考えていいだろう。
信用回復ローンの金利が高い理由については、信用回復ローンの金利と返済額の章で紹介している。
2. GPS端末を取り付けられることがある
2つめのデメリットは、「GPS端末を取り付けられることがある」だ。
信用回復ローンでは、利用者の未払いリスクを防ぐために、車にGPS端末を取り付けることがある。
GPS端末を取り付けると遠隔でエンジンを制御でき、位置情報の取得も可能だ。
未払いが発生した場合は、遠隔でエンジンを制御し、走行不能状態にする（もちろん安全に考慮した上で）。
未払い分の支払いが行われると、制御が解除される。
ちなみに、GPS端末を通じて位置情報を取得するが、販売店や信販会社が位置情報を閲覧するわけではない。
GPS端末によって取得した位置情報は、GPS端末の開発会社（GMS）が収集し、交通サービスの改善に役立てられている。
3. 完済まで車は自分のものにならない
3つめのデメリットは、「完済まで車は自分のものにならない」だ。
信用回復ローンは、ディーラーローンと同じように、借り入れ額を完済するまで車が自分名義にならない。
具体的には、車検証の所有者欄は信販会社名義になり、使用者欄は自分名義になる（以下サンプル画像）。
借り入れ額を完済し、車検証の名義変更を行ってはじめて、車は自分のものになる。
信用回復ローンの金利と返済額
ここでは、信用回復ローンの金利と返済額について紹介する。
信用回復ローンの金利が高いのはなぜ？
信用回復ローンの金利相場は「5.0〜15.0％」だ。
銀行の自動車ローンの金利相場は「1.0〜4.5％」、ディーラーローンの金利相場は「3.9〜9.0％」なので、信用回復ローンの金利は高い。
その理由は、「未払いリスクの高いブラックを対象としたローンサービスだから」である。
信用回復ローンは、一般的な自動車ローンの審査に落ちやすい、ブラック（信用情報に傷がある人）も受け入れている。
ブラックは未払いリスクが高いため、できる限り早く利益を回収できるように、金利を高めに設定しているのだ。
一般的な金利水準で借り入れられることもある
信用回復ローンだからといって、必ずしも金利が高いわけではない。
「数回の返済延滞をしたことがある」という程度のブラックなら、一般的な自動車ローンの金利水準で借り入れられるケースがある。
たとえば、信用回復ローンのクルマテラスの公式サイトでは、以下のように説明されている。
Q. 金利は高いですか？
A. お客様の与信状況により変動がございますので個別にご回答させていただきますが、3.9%〜15.0%の範囲内で、一般的なマイカーローンに近い金利でのご案内をご尽力させていただいております。自社ローンの様に高額な手数料が発生する事はございませんので、ご安心下さい。（クルマテラスより）
このように、一般的な金利水準で借り入れられることもあるため、まずは信用回復ローンの仮審査に申し込んでみよう。
【金利別】返済額のシミュレーション
信用回復ローンで車を購入すると、返済額はいくらになるのか、金利別にシミュレーションしてみた。
| 金利 | 毎月の返済額 | 返済総額 |
| 5.0％ | 37,742円 | 2,264,515円 |
| 7.0％ | 39,602円 | 2,376,109円 |
| 9.0％ | 41,516円 | 2,490,979円 |
| 11.0％ | 43,484円 | 2,609,065円 |
| 13.0％ | 45,506円 | 2,730,332円 |
| 15.0％ | 47,579円 | 2,854,770円 |
金利が5.0％か15.0％かで比較すると、返済額に約60万円もの差が生じる。
したがって、まずは一般的な自動車ローンの審査にチャレンジし、審査に落ちてしまった場合は信用回復ローンを利用しよう。
また、信用回復ローンの中でも金利が比較的低いサービスを選ぶことが大切だ。
たとえば、クルマテラスの金利は「3.9%〜15.0%」の範囲で決まるため、他の信用回復ローンよりも下限金利が低い。
金利が比較的低くなる可能性が高いので、信用回復ローンを利用するなら、まずはクルマテラスに申し込んでみよう。
信用回復ローンはこんな人におすすめ
ここでは、信用回復ローンをおすすめする人の特徴を紹介する。
いずれかの特徴に当てはまる人は、信用回復ローンの利用を検討しよう。
過去に返済延滞や破産の申し立てなどを行った
「過去に返済延滞や破産の申し立てなどを行った」人は、信用回復ローンを利用するのがおすすめだ。
過去に返済延滞や破産の申し立てなどを行った人は、ブラック（信用情報に傷がついている人）なので、一般的な自動車ローンの審査に落ちやすい。
ちなみに、ブラックになる行為には以下のようなものがある。
返済延滞は、回数・期間によって信用度が異なる。
数日間の返済延滞を1回2回行ったことがある程度なら、信用度はそこまで落ちていないため、まずは一般的な自動車ローンの審査に申し込んでみよう。
その他の行為によってブラックになった人は、一般的な自動車ローンの審査に落ちやすいので、信用回復ローンの利用がおすすめだ。
自動車ローンの審査に落ちたことがある
「自動車ローンの審査に落ちたことがある」人は、信用回復ローンを利用するのがおすすめだ。
自動車ローンの審査に一度落ちると、他の自動車ローンの審査にも落ちやすくなる。
そうした中で無闇に審査を受けると信用度が落ちていくため、注意してほしい。
自動車ローンの審査に落ちたことがある人は、信用回復ローンを利用するといいだろう。
一般的な自動車ローンよりも金利は高いが、信用情報や支払い能力によっては、一般的な金利水準で利用できることもある。
年収が少ない・不安定だが車を買いたい
「年収が少ない・不安定だが車を買いたい」人は、信用回復ローンを利用するのがおすすめだ。
信用回復ローンは、ブラックだけでなく年収が少ない・不安定な人でも、審査に通る可能性のあるローンサービスだ。
信用情報に問題がなく、年収が少ない・不安定というだけなら、審査に通る可能性は高いと言える。
ちなみに、一般的な自動車ローンの審査に通る年収基準は「200万円以上」と言われている。
これに対して、信用回復ローンの中には年収200万円未満の人でも、審査に通っている実績がある。
信用回復ローンなら、年収が少ない・不安定という理由で、車の購入を諦めることはない。
信用回復ローンを利用するポイント
ここでは、信用回復ローンを利用するときの2つのポイントを紹介する。
1. 基本は金利の低い信用回復ローンを選ぶ
1つめのポイントは、「基本は金利の低い信用回復ローンを選ぶ」だ。
信用回復ローンは、一般的な自動車ローンよりも金利が高い。
しかし、同じ信用回復ローンの中でも、金利が比較的低いサービスを選ぶことで、返済額を抑えられる。
公式サイトで金利を公表している信用回復ローンのうち、金利が比較的低いのはクルマテラスだ。
クルマテラスの金利範囲は「3.9〜15.0％」であり、場合によっては一般的な金利水準で利用できることもある。
2. 複数の信用回復ローンの仮審査を受ける
2つめのポイントは、「複数の信用回復ローンの仮審査を受ける」だ。
クルマテラスは金利が比較的低い信用回復ローンだが、実際に審査を受けてみないと、自分に適用される金利はわからない。
したがって、複数の信用回復ローンの仮審査を受けて、自分に適用される金利を比較・検討することが大切だ。
また、仮審査に申し込むと担当者から電話ヒアリングが入るため、そのときの対応品質で利用する信用回復ローンを選ぶのもいいだろう。
信用回復ローンの申し込みから納車までの流れ
ここでは、信用回復ローンの申し込みから納車までの流れは、審査について紹介する。
申し込みから納車までの流れ
信用回復ローンの、申し込みから納車までの一般的な流れは、以下のとおりだ。
- 公式サイトにアクセスする
- 仮審査に申し込む
- 担当者と車の相談をする
- 本審査に申し込む
- 必要書類を提出し契約する
- 納車
仮審査の結果は最短当日に届き、本審査の結果は3営業日以内に届くことが多い。
仮審査申し込み後に電話ヒアリングがある
信用回復ローンの仮審査に申し込むと、担当者から電話によるヒアリングが実施される。
主に聞かれる内容は、申し込みページで入力した情報に誤りはないか、勤務状況、他社からの借り入れ状況などだ。
また、電話ヒアリングで聞かれたことに対して、「誠実に答えているかどうか」などもチェックしている可能性が高い。
したがって、信用回復ローンの電話ヒアリングでは、聞かれたことに対してすべて正直に答えることが大切だ。
仮審査時に入力する情報について
信用回復ローンの仮審査に申し込むときは、以下の情報入力を求められることが多い。
| 仮審査で求められる主な情報 | |
| 基本情報 | 氏名、生年月日、性別、郵便番号、自宅住所、電話番号、メールアドレス、居住形態、住宅ローンの有無・家賃負担の有無、居住年数、配偶者の有無、子供の人数、扶養家族の人数、世帯主との関係、職業、運転免許証番号 |
| 勤務先情報 | 勤務先名、勤務先住所、電話番号、勤続年数、所属部課、職種、業種、従業員数、出向・派遣の有無、年収額（税込） |
仮審査と本審査の違い
仮審査とは、信用回復ローンが実施する審査のことだ。
仮審査時に入力された情報や、電話ヒアリングの内容をもとに、本審査に通過する見込みがあるかどうかをチェックしている。
本審査とは、提携している信販会社が実施する審査のことだ。
本審査では信用情報などもチェックした上で、申し込み者の信用度や支払い能力などを審査している。
仮審査に通れば、本審査に通る可能性が高い。
しかし、仮審査に通ったからといって本審査に100％通過する保証はないことを覚えておこう。
納車まで2週間〜1カ月ほどかかる
信用回復ローンは、主に中古車を販売しているため、納車にかかる時間は「2週間〜1ヶ月ほど」だ。
ただし、「2週間以内に車が必要」という人もいるだろう。
そうした人は、信用回復ローンの担当者に相談すれば、短期間で納車できる車を案内してくれる。
ちなみに、注文販売で車を購入する場合は、オークションサイトで希望に合った車を探す時間があるため、通常よりも納車まで時間がかかる。
信用回復ローンの審査に通過するポイント
信用回復ローンの審査に通過するポイントは、「誠実に対応すること」だ。
ブラックでも通る可能性のあるローンサービスとはいえ、信用が大切であることに変わりはない。
したがって、信用回復ローンの担当者に対応するときは、迅速かつ丁寧に対応し、信用できる人物であることをアピールしよう。
また、仮審査に申し込むときに入力する情報、担当者に聞かれた質問に対しては、虚偽なく答えることも大切だ。
たとえば、審査に通りたい一心で年収額を偽って申告しても、信用情報を確認されればすぐにバレてしまう。
虚偽情報を申告するとほぼ100％審査に落ちるため、信用回復ローンを利用するときも、「誠実に対応すること」を心がけてほしい。
信用回復ローンのよくある質問
ここでは、信用回復ローンに対してよくある質問を紹介する。
信用回復ローンとは？
信用回復ローンとは、ブラック（信用情報に傷がついてる人）や収入が少ない・不安定な人でも、審査に通る可能性のあるローンサービスだ。
また、信用回復ローンを通じて返済実績を積み上げていけば、完済後には他のローン審査に通りやすくなる。
一般的な自動車ローンとの違いは？
一般的な自動車ローンと比べて、信用回復ローンは金利が高い。
ただし、信用回復ローンも自動車ローンの一種なので、サービスとしての違いはない。
信用回復ローンはやばい？怪しい？
信用回復ローンはやばい・怪しいサービスではない。
「ブラックでも審査に通る」ということから、悪質な金融サービスを連想する人も多いだろう。
しかし、信用回復ローンは法律に沿って提供されているサービスであり、提携している信販会社も大手が多い。
ブラックでも審査に通るのはなぜ？
金利を高めに設定したり、GPS端末を車に取り付けたり、未払いリスクを防ぐ対策を行った上でサービスを提供しているためだ。
ただし、一般的な金利水準で利用できるケースや、GPS端末を車に取り付けない信用回復ローンもある。
信用回復ローンの金利は高い？
一般的な自動車ローンに比べると金利は高い。
銀行の自動車ローンの金利相場は「1.0〜4.5％」、ディーラーローンの金利相場は「3.9〜9.0％」、信用回復ローンの金利相場は「5.0〜15.0％」となっている。
契約にあたって頭金・保証人は必要？
頭金・保証人は原則不要だ。
そのため、信用回復ローンならまとまった資金がなく頭金を用意できない人や、保証人を立てられない人でも車を購入できるチャンスがある。
GPS端末は必ず車に取り付けられる？
GPS端末は必ず取り付けられるわけではない。
信用回復ローンによっては、利用にあたってGPS端末が車に取り付けられ、未払い時は遠隔でエンジンを制御する（安全を考慮した上で）。
しかし、信用回復ローンによってはGPS端末の取り付けを必須としていない。
「GPS端末は監視されているみたいで抵抗がある」という人は、GPS端末を取り付けない信用回復ローンを選ぼう。
納車までどれくらいかかる？
一般的には2週間〜1ヶ月ほどで納車される。
ただし、新車を購入する場合や、注文販売（オークションサイト）を利用する場合は、通常よりも納車まで時間がかかる。
納車後のメンテナンスはどうする？
納車後のメンテナンスは自分で行うのが基本だ。
信用回復ローンによっては、最寄りの提携整備工場を案内してくれることもあるので、仮審査申し込み後に相談してみよう。
おわりに
本記事で紹介した内容をまとめる。
＜信用回復ローンおすすめ比較ランキング＞
- クルマテラス｜金利が比較的低い
- スリークロス｜累計販売台数が多い
- ファイントラスト｜GPS端末で通過率アップ
- クルマ王｜購入特典・キャンペーンが充実
- モビローン｜審査通過率99％以上
＜信用回復ローンを利用するメリット＞
- ブラックでも審査に通る可能性がある
- 完済後は他のローンの審査に通りやすくなる
- 頭金・保証人は原則不要
- 販売店に行かなくても車が買える
＜信用回復ローンを利用するデメリット＞
- 相場よりも金利が高い
- GPS端末を取り付けられることがある
- 完済まで車は自分のものにならない
＜信用回復ローンがおすすめの人＞
- 過去に返済延滞や破産の申し立てなどを行った
- 自動車ローンの審査に落ちたことがある
- 年収が少ない・不安定だが車を買いたい
＜信用回復ローンを利用するときのポイント＞
- 基本は金利の低い信用回復ローンを選ぶ
- 複数の信用回復ローンの仮審査を受ける
「信用回復ローンはどれも似たようなサービス」と思うかもしれないが、 各社異なる特徴を持っている。
基本的には金利が比較的低いクルマテラスを中心に、複数の信用回復ローンに申し込んで見るのがいいだろう。
当サイトでは、信用回復ローンについての基礎知識や、信用回復ローンごとの評判・口コミなどを紹介している。
他の記事も参考にした上で、自分に合った信用回復ローンを選んでもらえれば幸いだ。