信用回復ローンは、ブラック（信用情報に傷がある人）向けのローンサービスだ。
過去に返済・支払いの延滞や、自己破産などを経験した人でも、審査に通る可能性がある。
とはいえ、信用回復ローンは審査に通らない可能性もある。
そこで本記事では、信用回復ローンの審査に通らない場合、考えられる原因とその対策を紹介する。
信用回復ローンの審査に落ちた人も、これから利用する人も、ぜひ参考にしてみてほしい。
信用回復ローンの審査に通らない3つの原因と対策
ここでは、信用回復ローンの審査に通らない3つの原因と、それらの対策方法を紹介する。
1. 借り入れ希望額が高すぎる
信用回復ローンの審査に通らない1つめは、「借り入れ希望額が高すぎる」だ。
信用回復ローンの審査では、「現時点で支払い能力を有しているか」を重視し、審査を通すかどうか判断している。
したがって、収入に対して借り入れ希望額（乗りたい車の車両価格）が高すぎる場合、信用回復ローンの審査に通らない可能性がある。
対策方法1：車のグレードを下げる
1つめの対策としては、乗りたい車のグレードを下げ、信用回復ローンからの借り入れ希望額を下げよう。
たとえば、「トヨタ ヤリス」のZグレードを希望している人は、Xグレードに下げるだけで車両価格が約50万年も安くなる（新車価格ベースで計算）。
車のグレードを下げ、借り入れ希望額を安くすれば、それだけで審査に通りやすくなる。
収入に見合った借り入れ希望額で審査に申し込むためにも、車のグレードで妥協するのは大切なことだ。
対策方法2：頭金を入れる
2つめの対策としては、頭金を入れて、借り入れ希望額を安くしよう。
信用回復ローンの審査に通るために大切なのは、「収入に見合った借り入れ希望額で審査に申し込むこと」だ。
ちなみに、自動車ローンにおける理想的な借り入れ希望額は、「年収に対して40％」とされている。
借り入れ希望額が年収に対して40％を超えていると、審査に通りにくくなる。
したがって、借り入れ希望額が年収に対して40％以下になるよう、頭金を入れるのも対策方法の一つだ。
2. 信用情報に極端な問題がある
信用回復ローンの審査に通らない2つめは、「信用情報に極端な問題がある」だ。
一般的な自動車ローンは、申し込み者の信用情報をまず重視し、審査を通すかどうか決めている。
信用回復ローンの審査では、信用情報よりも「現時点で支払い能力を有しているか」を重視しているため、信用情報は関係ないように思える。
しかし、信用情報に極端な問題がある場合は、信用回復ローンでも審査に通らない可能性がある。
対策方法1：期間をあけてから申し込む
1つめの対策として、返済・支払い延滞などの金融トラブルを起こした直後なら、期間をあけてから信用回復ローンの審査に申し込もう。
ちなみに、信用情報に傷がつく金融トラブルの種類は以下のとおりだ。
信用情報の傷が完全に消えるまでは、金融トラブルを起こしてから5〜7年かかる。
しかし、信用回復ローンなら1年ほど期間をあければ、審査に通る可能性がある。
信用回復ローンの審査に落ちた人や、金融トラブルを起こした直後の人は、1年ほど期間をあけてから信用回復ローンの審査に申し込もう。
対策方法2：支払い能力の高さを証明する
2つめの対策として、支払い能力の高さを証明することで、審査に通る可能性が上がる。
たとえば、任意整理や個人再生などを申請した直後でも、支払い能力の高さを証明できれば審査に通る可能性はある。
主な証明方法は、「収入証明書」を提出することだ。
＜収入証明書の種類＞
- 給与明細書
- 源泉徴収票
- 住民税決定通知書
- 確定申告書の控え
- 納税通知書
いずれかの収入証明書を提出し、支払い能力の高さを証明できれば、金融トラブルを起こした直後でも信用回復ローンの審査に通る可能性がある。
3. サービスとの相性が悪かった
信用回復ローンの審査に通らない3つめは、「サービスとの相性が悪かった」だ。
信用回復ローンの審査基準は、提携している信販会社によって異なる。
そのため、単にサービスとの相性が悪く審査に落ちてしまう可能性も考えられる。
借り入れ希望額や信用情報に大きな問題はないのに、信用回復ローンの審査に落ちた場合は、「相性が悪かった」と切り替えるしかない。
対策方法1：他の信用回復ローンに申し込む
1つめの対策として、他の信用回復ローンに申し込んでみよう。
自動車ローンの世界では、「A社の審査には落ちたがB社の審査に通った」というのはよくある話だ。
そのため、他の信用回復ローンに申し込めば、審査に通る可能性がある。
以下の記事ではおすすめの信用回復ローンを紹介しているので、ぜひ参考にしてほしい。
対策方法2：カーリースの利用を考える
2つめの対策として、信用回復ローンではなくカーリースの利用を考えてみよう。
カーリースとは、信販会社からお金を借りた車を買うのではなく、希望の車をオートリース会社から借りるサービスだ。
＼カーリースの仕組み／
このように、カーリースは「車を借りるサービス」なので、自動車ローンよりも審査に通りやすい。
ブラック（信用情報に傷がある人）でもカーリースの審査に通る可能性はあるため、信用回復ローンの次の選択肢として考えておこう。
カーリースのサービス内容を知りたい人は、以下の記事を参考にしてほしい。
信用回復ローンの審査に通らなかったらカーリースに申し込もう
信用回復ローンの審査に通らなかった人は、カーリースの審査申し込みをぜひ検討してほしい。
なぜなら、カーリースは審査に比較的通りやすく、信用回復ローンにはないメリットを備えているからだ。
カーリースが審査に通りやすいのはなぜ？
カーリースが、一般的な自動車ローンや信用回復ローンよりも審査に通りやすい理由は、以下のとおりだ。
- お金ではなく車を借りるサービスだから
- 残価設定で支払い総額を抑えられるから
カーリースは「オートリース会社から車を借りるサービス」だ。
車の購入費用を借りる、自動車ローン・信用回復ローンとはサービス内容が根本的に異なる。
さらに、カーリースは残価を設定することで支払い総額を抑えられる。
＼残価とは？／
このような理由から、カーリースは一般的な自動車ローンや信用回復ローンよりも審査に通りやすい。
カーリースを利用するメリット
カーリースを利用する最大のメリットは、「車の維持費用をフラットにできる」ことだ。
車の維持には税金・保険・車検・定期メンテナンスなど、さまざまな費用がかかる。
信用回復ローンで車を購入する場合、これらの維持費用まで借り入れることはできない。
一方で、カーリースはお金を借りるサービスではないため、維持費用をリース契約に含めることができる。
＼自動車ローンとカーリースの支出イメージ／
車の維持費用をフラットにできるため、支出の見通しが立てやすく、維持負担を感じにくいのが大きなメリットだ。
おすすめのカーリースは以下の記事で紹介しているので、ぜひ参考にしてほしい。
カーリースを利用するデメリット
カーリースを利用する最大のデメリットは、「車が自分のものにならない」ことだ。
カーリースは車を借りるサービスであるため、契約満了後には乗っていた車を返却しなければいけない。
これは、お金を借りて車を購入する信用回復ローンと、大きく異なる点だ。
そのため、「車を自分のものとして乗りたい」という人にとって、自分のものにならないのは大きなデメリットと言える。
ただし、このデメリットには解消法もある。
実は、「契約満了後に車をもらえるカーリース」が存在するため、そうしたカーリースを利用することでデメリットを解消できる。
「契約満了後に車をもらえるカーリース」として特におすすめしたいのは、「オリックスカーリース」だ。
オリックスカーリースは契約満了後に車をもらえるだけでなく、車検・オイル交換無料クーポンも付帯している。
車の車検・メンテナンス費用の負担を軽減しながら車に乗り、最後には車をもらえるのでおすすめだ。
オリックスカーリースは以下の記事で紹介しているので、ぜひ参考にしてほしい。
信用回復ローンの審査に通らなかったら申し込んでほしいカーリース5社
最後に、信用回復ローンの審査に通らなかった場合に申し込んでほしい、おすすめのカーリース5社を紹介する。
1. オリックスカーリース｜自社審査で通りやすい
おすすめポイント
- 契約途中での乗り換え、返却が可能
- 継続車検やメンテナンスは月額料金コミコミ
- もらえるプランもある充実したサービス
オリックスカーリースの評判・口コミを確認する
おすすめ度 ：★★★★★
ラインナップ：国産全車種、輸入車
月額料金参考：37,840円（※）
公式サイト ：https://www.carlease-online.jp/
※「ホンダ N-BOX」2WD ガソリンを5年契約した場合、オプション・メンテナンスプランなし、バックカメラ標準装備、走行距離制限 2,000km/月（記事制作時点の情報）
『オリックスカーリース』
は契約途中での乗り換えや返却も可能なカーリースだ。
たとえば5年契約プランなら、カーリース利用開始から2年が経過すれば、好きなタイミングで乗り換えや返却ができる。
中途解約による解約金などは発生しないので、ライフスタイルに合わせて乗りやすいのがメリットだ。
また、継続車検が基本のリース契約に組み込まれているカーリースとしては、月額料金が安い。
車のメンテナンス面であれこれ悩みたいくない人にも、オリックスカーリースはおすすめだ。
2. SOMPOで乗ーる｜自社審査で通りやすい
おすすめポイント
- 業界最安級の月額料金で新車に乗れる
- メンテナンスプランが充実している
- 自動車保険（任意保険）もコミコミで利用できる
SOMPOで乗ーるの評判・口コミを確認する
おすすめ度 ：★★★★★
ラインナップ：国産全車種、輸入車
月額料金参考：24,180円（※）
公式サイト ：https://sompo-de-noru.jp/
※「ホンダ N-BOX」2WD ガソリンを5年契約した場合、オプション・メンテナンスプランなし、バックカメラ標準装備、走行距離制限 1,000km/月（記事制作時点の情報）
『SOMPOで乗ーる』は数あるカーリースの中でも、業界最安級の月額料金で新車に乗れるサービスだ。
国産全車種から好きな車を選べるだけでなく、メルセデス・ベンツ、BMW、アウディといった輸入車や高級車ののラインナップも充実している。
SOMPOグループだからこそ「自動車保険（任意保険）」にも強みがあり、自動車保険を月額料金に含められる。
さらに、自動車保険のノンフリート等級も引き継げるため、保険料が安くなる数少ないカーリースだ。
カーリースの利用を考え始めたらまず最初に検討してほしい、すべての人におすすめのカーリースだと言える。
3. Cool MINT（クールミント）｜自社審査で通りやすい
おすすめポイント
- 「業界最安宣言」のカーリース
- 大手商社だからこその特別価格で提供
- 3年契約プランなら残価精算なし
おすすめ度 ：★★★★★
ラインナップ：国産全車種
月額料金参考：23,320円（※）
公式サイト ：https://mintsubsc.com/
※「ホンダ N-BOX」2WD ガソリンを5年契約した場合、オプション・メンテナンスプランなし、バックカメラ標準装備、走行距離制限 1,000km/月（記事制作時点の情報）
『Cool MINT（クールミント）』は業界で唯一、「業界最安宣言」を行っているカーリースだ。
実際に月額料金を比較してみると、他のカーリースに比べて安く利用できる車種・グレードが多い。
これは、Cool MINTの運営母体が7大商社の双日グループであり、双日グループの自動車事業が世界中に幅広いネットワークを持っているため実現している。
また、Cool MINTの3年契約プランは残価精算がないクローズドエンド方式であるため、契約満了時の精算金を気にせず利用できるのも大きなメリットだ。
クローズドエンド方式のカーリースは通常、残価精算のあるオープンエンド方式に比べて月額料金が高い。
しかしそこは「業界最安宣言」を行っているだけあり、低めの月額料金で提供しているのは「さすが双日グループ」と言える。
4. ニコノリ｜4つの信販会社と提携
おすすめポイント
- 提携審判会社が多いから審査に通りやすい
- 月額料金が業界最安級
- 最短2週間で新車に乗れる
ニコノリの評判・口コミを確認する
おすすめ度 ：★★★★★
ラインナップ：国産全車種
月額料金参考：25,256円（※）
公式サイト ：https://www.niconori.jp/
※「ホンダ N-BOX」2WD ガソリンを5年契約した場合、オプション・メンテナンスプランなし、バックカメラ標準装備、走行距離制限 500km/月（記事制作時点の情報）
『ニコノリ』は審査に通りやすいことを自称しているカーリースだ。
実際のところ、ニコノリは4社のオートリース会社と提携しているため、審査に通る可能性はその分高くなる。
ただし、契約するオートリース会社によって月額料金が変わる可能性があることに注意してほしい。
また、ニコノリは全国のディーラーとの提携により、新車を短期間で納期できるシステムを構築している。
運が良ければ2週間ほどで納車されるので、車を急ぎ必要としている人におすすめだ。
5. KINTO（キント）｜トヨタ車種に乗るなら要検討
おすすめポイント
- トヨタ公式の直営カーリース
- トヨタ車に乗るならまず検討すべき
- 継続車検も自動車保険（任意保険）のコミコミ
KINTO（キント）の評判・口コミを確認する
おすすめ度 ：★★★★・
ラインナップ：トヨタ、レクサス、スバル
月額料金参考：36,190円（※）
公式サイト ：https://kinto-jp.com/
※「トヨタ ヤリス」X 2WD ガソリンを5年契約した場合、オプションなし、メンテナンスプラン標準装備、走行距離制限 1,500km/月（記事制作時点の情報）
『KINTO』はトヨタ公式のカーリースとして、人気の高いサービスだ。
トヨタとレクサスに加えて、一部のスバル車に乗れることはあまり知られていない。
しかも、KINTOの月額料金には継続車検と自動車保険（任意保険）がすでに組み込まれているので、車のメンテナンスや保険面であれこれ心配する必要がない。
トヨタ車のカーリースを希望していて、なおかつメンテナンスや自動車保険などを月額料金に組み込みたい人は、KINTOの利用を検討するといいだろう。
おわりに
本記事で紹介した内容をまとめる。
＜信用回復ローンの審査に通らない原因と対策＞
- 借り入れ希望額が高すぎる
→対策方法1：車のグレードを下げる
→対策方法2：頭金を入れる - 信用情報に極端な問題がある
→対策方法1：期間をあけてから申し込む
→対策方法2：支払い能力の高さを証明する - サービスとの相性が悪かった
→対策方法1：他の信用回復ローンに申し込む
→対策方法2：カーリースの利用を考える
＜審査に落ちたら申し込みたいカーリース5社＞
- オリックスカーリース
｜自社審査で通りやすい
- SOMPOで乗ーる｜自社審査で通りやすい
Cool MINT（クールミント）｜自社審査で通りやすい
ニコノリ｜4つの信販会社と提携
KINTO（キント）｜トヨタ車種に乗るなら要検討
信用回復ローンはブラック（信用情報に傷がある人）のローンサービスとはいえ、審査に通らないこともある。
信用回復ローンの審査に申し込むときは、そのことを念頭に置きながら申し込もう。
もしも信用回復ローンの審査に通らなかったら、本記事で紹介した対策方法を試してみてほしい。