自己破産を裁判所に申し立て、借金をゼロにするとローンの審査に通らなくなるのは言うまでもない。
しかし、自己破産直後とはいえ車がないと生活できない人も多いだろう。
そこで本記事では、自己破産した人でも車を買うための選択肢を紹介する。
実は、自己破産直後でも審査に通るローンや、分割払いで車を購入する方法はあるので諦めないでほしい。
自己破産を申し立てると7年間はローンを組めない
自己破産を裁判所に申し立て、借金をゼロにするとその事実は「信用情報」として記録される。
信用情報に事故記録（自己破産などの事実）が残ると、5〜7年間は記録が消えない。
＼信用情報の仕組み／
自己破産による事故情報が記録される期間は「最長7年間」だ。
| 信用情報機関 | 自己破産が記録される期間 |
| クレジット・インフォメーション・センター | 5年間 |
| 日本信用情報機構 | 5年間 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 7年間 |
つまり、自己破産を申し立てた人は「7年間はローンを組めない」と考えた方がいい。
銀行系のマイカーローンはもちろんのこと、審査が比較的甘い信販系のマイカーローン（ディーラーローン）の利用も絶望的だ。
自己破産でも車を買いたいのための3つの選択肢
自己破産を申し立ててブラック（信用情報に傷のある人）になった人の中には、「ローンを組めるようになるまで7年間も待てない」という人も多いだろう。
しかし、自己破産直後でも以下の3つの選択肢によって、車を買うことができず。
- 現金一括で購入する
- 信用回復ローンを利用する
- 自社ローンを利用する
選択肢ごとに詳しく紹介するため、自己破産でも車を買いたい人は参考にしてほしい。
現金一括で購入する
まとまった資金を持っている人なら、現金一括で車を購入するのが、自己破産でも車を買える確実な方法だ。
人気車種で状態の良い車を購入するとなると、100万円以上の資金は必要だ。
しかし、車種にこだわらず「移動するための手段が欲しい」ということであれば、100万円以下で購入できる中古車も多い。
たとえば、中古車情報サイトのグーネットにて、「100万円以下」「2020年〜2025年式」「走行距離5万km以下」「修復歴なし」の条件で検索すると、8,000台近い中古車がヒットする。
このように、まとまった資金があれば状態の比較的良い中古車を買えるため、現金一括での購入がおすすめだ。
ただし、安い中古車の中には修復歴や冠水歴のある車も多いため、中古車情報を細かくチェックした上で購入しよう。
信用回復ローンを利用する
まとまった資金がないため、「自己破産でもローンを組んで車を買いたい」という人は、信用回復ローンの利用を検討しよう。
信用回復ローンとは、ブラック（信用情報に傷がある人）でも利用可能なマイカーローンとして、近年普及しているサービスだ。
＼信用回復ローンの仕組み／
一般的なマイカーローンに比べると金利は高めだが、信用回復ローンなら自己破産を申し立てた人でも審査に通る可能性がある。
ローンを組めるということは、「返済実績を信用情報として重ねられる」ということだ。
たとえば、84回払い（7年払い）でローンを組めば、完済するころには自己破産の事故情報が消え、しかも84回払い分の返済実績が記録される。
これにより、信用回復ローンの完済後には、住宅ローンや教育ローンなどさまざまなローン審査に通りやすくなる。
現金一括で車を購入することが難しい人は、まず信用回復ローンの利用を検討しよう。
信用回復ローンの中で最もおすすめできるサービスは、「クルマテラス」だ。
詳細は本記事の、自己破産でも車を買いたい人におすすめの信用回復ローン（内部リンク）の章で紹介している。
自社ローンを利用する
まとまった資金がなく、信用回復ローンの審査に落ちてしまった人は、最後の選択肢として自社ローンを検討しよう。
自社ローンとは、中古車販売店が直接提供している分割払いサービスだ。
＼自社ローンの仕組み／
厳密にはローンではないため、信用回復ローンのように返済実績を信用情報として重ねることができない。
しかし、自社ローンは中古車販売店独自の審査が行われるため、自己破産直後の人でも審査に通る可能性がある。
自社ローンは、ローンではないため金利はないが、毎月の支払い額に分割払い手数料が加算される。
これにより、一般的なマイカーローンや信用回復ローンよりも支払い総額は高くなるが、「自己破産でも車を買いたい」という人の最後の選択肢として検討してほしい。
自社ローンの中で最もおすすめできるサービスは、「オトロン」だ。
詳細は本記事の、自己破産でも車を買いたい人におすすめの自社ローン（内部リンク）の章で紹介している。
自己破産でも車を買いたい人におすすめの信用回復ローン
自己破産でも車を買いたい人におすすめの信用回復ローンは、「クルマテラス」だ。
クルマテラスは年間3,000台の販売実績を持つ大手信用回復ローンであり、全国的にサービスを展開している。
ここでは、そんなクルマテラスの特徴を紹介する。
クルマテラスの特徴1. 金利3.9〜15.0％の良心的サービス
クルマテラスは信用回復ローンと呼ばれるサービスだが、実態としては一般的なマイカーローンと同じローンサービスだ。
したがって、クルマテラスは利用者ごとに異なる金利が適用される。
気になる金利範囲は「3.9〜15.0％」であり、法定金利の範囲でサービスが提供されているため、安心して利用できる。
また、クルマテラスの公式サイトでは、金利について以下のように説明している。
Q. 金利は高いですか？
A. お客様の与信状況により変動がございますので個別にご回答させていただきますが、3.9%〜15.0%の範囲内で、一般的なマイカーローンに近い金利でのご案内をご尽力させていただいております。自社ローンの様に高額な手数料が発生する事はございませんので、ご安心下さい。（クルマテラスより）
利用者によっては、一般的なマイカーローンに近い金利が適用される可能性もある。
自社ローンの高額な分割払い手数料に比べると、クルマテラスの金利3.9〜15.0％はかなり良心的なサービスだと言える。
クルマテラスの支払い額シミュレーションが知りたい人は、以下の記事を参考にしてほしい。
クルマテラスの特徴2. ローンだから返済実績が記録される
クルマテラスは、中古車販売店の分割払いサービスではなく、信販会社を通じて利用するローンサービスだ。
＼信用回復ローンの仕組み／
ローンサービスであるため、返済実績が信用情報として記録され、信用を少しずつ回復していける。
自己破産を申し立てて金融機関からの信用を失った人も、クルマテラスを完済するころには信用がV字回復している。
将来を見据えて、「さまざまなローン審査に通りやすい状態を作りたい」という人は、クルマテラスを利用しよう。
クルマテラスの審査に通るポイントが知りたい人は、以下の記事を参考にしてほしい。
クルマテラスの特徴3. 希望に合った車を探してくれる
クルマテラスは、全国に5つの店舗（千葉店・岩手店・福岡店・福岡南店・岡山店）を構えている。
いずれの店舗もGoogleクチコミの評価が高く、状態の良い中古車を多数取り扱っているのが大きなメリットだ。
クルマテラス各店舗のGoogleレビュー
- 千葉店：4.8（369件）
- 岩手店：4.9（17）
- 福岡店：4.9（67件）
- 福岡南店：4.9（79件）
- 岡山店：4.9（825件）
※ 記事制作時点の情報
一方で、クルマテラスの在庫車に乗りたい車が見つからない人には、注文販売（オークション）で対応している。
希望の車種やグレードなどを伝えれば、クルマテラスの担当者がオークションサイトから希望に合った車を探してくれる。
注文販売で希望の車を探すポイントが知りたい人は、以下の記事を参考にしてほしい。
以上が、自己破産でも車を買いたい人におすすめの信用回復ローン「クルマテラス」の特徴だ。
クルマテラスの仮審査は最短当日に結果がわかるため、気になる人はさっそく仮審査に申し込んでみよう。
＼最短当日に審査結果がわかる／
自己破産でも車を買いたい人におすすめの自社ローン
自己破産でも車を買いたい人におすすめの自社ローンは、「オトロン」だ。
オトロンはカー用品大手のオートバックスグループ（オトロンカーズ株式会社）が提供しており、安心して利用できる自社ローンとなっている。
ここでは、そんなオトロンの特徴を紹介する。
オトロンの特徴1. 大手自社ローンだから安心
自社ローンに対して、「ブラックでも審査に通るから怖い」というイメージを持っている人もいるだろう。
インターネット上では、「自社ローンはやばい」という声を見かけることも多い。
確かに、自社ローンはマイカーローンに比べると支払い額が高く、悪質な中古車販売店の自社ローンを利用するのは避けるべきだ。
しかし、オトロンはカー用品大手のオートバックスグループが提供している
中小・零細の中古車販売店が提供している自社ローンに比べて、圧倒的に安心して利用できるのが大きな特徴だ。
オトロンが本当に大丈夫な自社ローンかどうかを知りたい人は、以下の記事を参考にしてほしい。
オトロンの特徴2. 契約特典が充実しているからお得
オトロンは数ある自社ローンの中でも珍しく、契約特典が充実している。
これも、カー用品大手のオートバックスグループが提供している自社ローンだからこその特典だろう。
オトロンの契約特典
- 契約期間中のオイル交換無料（最大6回）
- 最低3ヶ月間（3,000km以内）の無料保証
- 最低10万円保証の下取りサービス
- 2台同時購入で10万円割引き
- 100項目以上の納車前点検を実施
- 最長120回払いのステップアップローン※1
- オートバックスオリジナルのカー用品プレゼント※2
※1 オトロンの自社ローンで車を買った人を対象としたローンサービス
※2 不定期のため契約期間によっては実施していない可能性がある
オイル交換は1回あたり3,000〜5,000円ほどかかるため、最大18,000〜30,000万円もお得だ。
また、「最低10万円下取り保証」や「2台同時購入で10万円割引き」など、何かと割引特典が多いため、他の自社ローンよりも安く中古車を買える可能性が高い。
そんなオトロンの評判・口コミを詳しく知りたい人は、以下の記事を参考にしてほしい。
オトロンの特徴3. 保証人不要で利用できるプランもある
一般的な自社ローンは、利用するにあたって保証人（連帯保証人）を求められるケースが大半だ。
しかし、自己破産直後の人の中には「保証人をお願いできる人がいない」という人も多いだろう。
オトロンなら保証人不要で利用できる「MCCSプラン」を提供しているため、保証人を立てられない人でも利用できる。
オトロンのMCCSプランは、GPS端末（MCCS）を車に取り付けることを条件として、保証人不要で利用できる自社ローンだ。
これにより自己破産直後の人でも審査に通りやすく、車を買える可能性が高い。
オトロンのMCCSプランの詳細を知りたい人は、以下の記事を参考にしてほしい。
以上が、自己破産でも車を買いたい人におすすめの自社ローン「オトロン」の特徴だ。
オトロンは氏名や生年月日など、9つの情報を入力するだけで仮審査に申し込めるので、気になる人はさっそく申し込もう（審査結果は最短当日）。
＼安心の大手自社ローン／
自己破産でも車を買いたい人のよくある質問
ここでは、自己破産でも車を買いたい人のよくある質問を紹介する。
自己破産した人はボロい中古車しか買えない？
現金一括で購入できる資金がない限り、自己破産した人が新車を購入するのは諦めたほうがいいだろう。
しかし、「ボロい中古車しか買えない」ということはない。
100万円以下でも状態の良い中古車は多く、車の選び方次第で良い中古車を買うことができる。
また、信用回復ローンや自社ローンを利用すれば100万円以上の中古車も買えるため、自己破産した人でも車を買うことを諦めないでほしい。
自己破産後にローンが組めるようになるのはいつ？
自己破産を裁判所に申し立てて、借金をゼロにした人はその事故情報が最長7年間記録される。
つまり、自己破産後にローンが組めるようになるのは「7年後」と考えておこう。
ただし、これは一般的なマイカーローンの話だ。
信用回復ローンや自社ローンなら、自己破産後7年が経過するのを待たずに、ローン審査に通る可能性がある。
自己破産したけど車がすぐに必要！どうすればいい？
信用回復ローンまたは自社ローンを利用して中古車を購入しよう。
信用回復ローンや自社ローンなら、自己破産した人でも審査に通り、車を買える可能性がある。
一般的なマイカーローンよりも支払い額は高いが、比較的安い中古車を選べば毎月の支払い負担や支払い総額を抑えられるだろう。
おわりに
本記事で紹介した内容をまとめる。
- 自己破産を申し立てると事故情報は最長7年間記録される
- 自己破産後7年間は一般的なローンの審査に通らない
- まとまった資金があるながら現金一括で中古車を買おう
- 100万円以下の中古車でも状態の良い車は多い
- まとまった資金がない人は信用回復ローンがおすすめ
- 信用回復ローンなら一般的なローンと同じく返済実績が残る
- 信用回復ローンも難しいなら自社ローンを検討しよう
- 大手が提供する自社ローンなら安心して利用できる
自己破産を申し立てた人が車を買うのは、決して簡単ではない。
しかし、信用回復ローンや自社ローンを利用すれば、自己破産した人でも審査に通り車を買える可能性がある。
まずは、一般的なマイカーローンと同じように返済実績が残る、信用回復ローンの利用を検討しよう。
信用回復ローンなら年間3,000台の販売実績がある、「クルマテラス」がおすすめだ。
＼最短当日に審査結果がわかる／
信用回復ローンも難しそうな人は、自社ローンの利用を検討しよう。
自社ローンは信用回復ローン以上に審査に通りやすく、自己破産直後でも車を買えるかもしれない。
自社ローンならオートバックスグループが提供している、「オトロン」がおすすめだ。
＼安心の大手自社ローン／